Simulador de Taxa de Esforço
Simule a taxa de esforço para pedir o crédito habitação e saiba quanto pode pedir emprestado, seguindo as diretrizes do Banco de Portugal.
Os seus números
Salários líquidos + rendimentos regulares do agregado
Taxa de esforço
40,0%
Dentro do máximo do Banco de Portugal, mas com pouca margem para subidas de taxas.
E se a taxa subir?
Prestação da casa recalculada sobre 150 000,00 € a 30 anos. As restantes prestações ficam iguais.
TAN +1 p.p.
48,0%
Casa: 760,03 € (+160,03 €)
Zona de atençãoTAN +2 p.p.
52,6%
Casa: 851,68 € (+251,68 €)
Acima do recomendadoTAN +3 p.p.
57,4%
Casa: 948,10 € (+348,10 €)
Acima do recomendadoLimite de referência de 50% · Banco de Portugal
Exemplo: com €2.000 de rendimento líquido e €800 em prestações, a taxa de esforço é de 40%, dentro do limite de 50% do Banco de Portugal.
A conta que decide o seu crédito
A taxa de esforço é a percentagem do rendimento líquido mensal do agregado familiar gasta em prestações de créditos: divide-se a soma das prestações (habitação, pessoal, automóvel, cartões e compras a prestações) pelo rendimento líquido. Com €800 em prestações e €2.000 de rendimento, a taxa é de 40%.
O Banco de Portugal recomenda que a taxa de esforço não ultrapasse os 50%, e a maioria dos bancos só aprova crédito novo abaixo dos 35–40%. Antes de aprovar, os bancos testam ainda a prestação com juros mais altos (tipicamente +1 a +3 pontos percentuais) para garantir que o cliente aguenta uma subida das taxas. É exatamente esse teste de esforço que esta ferramenta replica.
Vai pedir crédito habitação? Some a futura prestação às atuais e confirme que o total continua comportável antes de avançar com a proposta ao banco. Uma taxa já perto do limite deixa-o sem margem para imprevistos.
Perguntas Frequentes
O que é a taxa de esforço?
É a percentagem do rendimento líquido mensal do agregado que é gasta em prestações de créditos: (soma das prestações ÷ rendimento líquido) × 100. É o indicador que os bancos mais olham antes de aprovar um crédito, e o que o Banco de Portugal usa para travar o sobre-endividamento.
Qual é o limite máximo da taxa de esforço?
O Banco de Portugal recomenda que a taxa de esforço não ultrapasse os 50%. Na prática, a maioria dos bancos é mais conservadora e prefere valores até 35–40%, sobretudo com taxas de juro altas. Acima de 50%, aprovar crédito novo é excecional.
Que rendimentos e prestações entram no cálculo?
No rendimento entram salários líquidos e outros rendimentos regulares do agregado (rendas recebidas, pensões). Nas prestações entram todos os créditos: habitação, pessoal, automóvel, cartões com mensalidades e compras a prestações. Despesas como renda de casa arrendada, luz ou supermercado não contam para a taxa, mas contam para o seu orçamento.
O que é o teste de esforço com subida da TAN?
Os bancos simulam o que aconteceria à sua prestação se a taxa de juro subisse (tipicamente +1 a +3 pontos percentuais) e verificam se, mesmo nesse cenário, a taxa de esforço ficaria comportável. Esta ferramenta replica esse teste para o seu crédito habitação.
Como baixar a minha taxa de esforço?
Há quatro vias: aumentar o rendimento, amortizar antecipadamente créditos (sobretudo os mais caros), consolidar vários créditos num só com prestação menor, ou alongar prazos. Esta última baixa a prestação mas aumenta os juros totais. Antes de pedir crédito novo, simule sempre o cenário com subida de taxas.
A taxa de esforço inclui o crédito que ainda vou pedir?
Sim, deve incluir. Quando simular um crédito novo (por exemplo no nosso simulador de crédito habitação), some a futura prestação às atuais e verifique se o total continua abaixo dos 50% (idealmente abaixo de 35%).
Critérios do Banco de Portugal em vigor em 2026
