Como Calcular Juros: fórmulas, taxas e exemplos (2026)

Os juros são o preço do dinheiro ao longo do tempo. Quando se aplica dinheiro, representam o rendimento recebido; quando se contrai um crédito, correspondem ao custo pago à instituição financeira. Saber como calcular juros e interpretá-los é essencial para tomar decisões informadas em 2026, sobretudo num contexto em que as taxas podem variar e os contratos têm diferentes comissões.

O que são os juros?

Os juros são normalmente calculados sobre um capital durante determinado período. Podem ser apresentados como uma percentagem anual, mensal ou diária, mas a comparação deve ser feita utilizando o mesmo período e, sempre que possível, uma taxa anual equivalente.

Há três elementos básicos:

• Capital: montante aplicado ou emprestado.
• Taxa de juro: percentagem cobrada ou recebida.
• Prazo: tempo durante o qual o capital permanece aplicado ou em dívida.

Como calcular juros numa situação simples

Num exemplo de juro simples, a fórmula é:

Juros = Capital × Taxa anual × Prazo em anos

Assim, uma aplicação de 10 000 euros a 3% durante um ano gera 300 euros de juros brutos, antes de impostos ou custos. Se permanecer aplicada durante dois anos, sem capitalização, o juro simples será de 600 euros.

No juro composto, os juros podem ser reinvestidos. A fórmula passa a ser:

Montante final = Capital × (1 + taxa) elevado ao número de períodos

O resultado depende da frequência de capitalização: anual, semestral, trimestral ou mensal. Por isso, uma taxa nominal não deve ser analisada isoladamente.

O segundo valor é apenas uma simulação para um residente fiscal no continente sujeito à taxa liberatória habitual de 28%, sem considerar situações especiais, englobamento ou outros encargos. A tributação aplicável deve ser confirmada no Portal das Finanças, de acordo com o caso concreto.

Como calcular a taxa de juros

Quando falta um dos elementos e se conhecem os outros, a taxa de juro pode ser obtida invertendo a relação do juro simples:

Taxa = Juros ÷ (Capital × Prazo)

No exemplo anterior, 300 euros de juros sobre 10 000 euros num ano correspondem a uma taxa de 3% (300 ÷ 10 000). O mesmo cálculo serve para confirmar a taxa efetiva de uma aplicação ou para estimar a taxa implícita num crédito quando não existem outros encargos.

Em juro composto, a taxa efetiva obtém-se a partir do montante final: Taxa = (Montante final ÷ Capital) elevado a (1 ÷ número de períodos) − 1. É o cálculo indicado para comparar produtos com capitalizações diferentes, já que a mesma taxa nominal aplicada com periodicidades distintas produz resultados diferentes.

As taxas que deve saber distinguir

TAN e TANB

A TAN, ou taxa anual nominal, exprime a taxa de juro anual antes de alguns custos e sem refletir necessariamente o efeito da capitalização. No crédito, é útil para perceber a componente de juros, mas não mostra o custo total.

A TANB, ou taxa anual nominal bruta, é frequentemente usada em depósitos e produtos de poupança. “Bruta” significa que o valor apresentado é anterior à tributação dos rendimentos.

TAEG

A TAEG, ou taxa anual de encargos efetiva global, é especialmente importante no crédito. Inclui, além dos juros, determinados encargos associados ao contrato, como comissões e impostos, quando aplicável. O Banco de Portugal recomenda a sua utilização para comparar propostas de crédito com características semelhantes.

TAE

A TAE, ou taxa anual efetiva, considera o efeito da capitalização dos juros. Pode ser mais útil do que uma taxa nominal quando se comparam produtos de poupança com diferentes periodicidades de pagamento.

Como avaliar juros de uma poupança

Antes de escolher um depósito ou outra aplicação de baixo risco, verifique:

1. Taxa bruta e rendimento líquido estimado.
2. Prazo e possibilidade de mobilização antecipada.
3. Periodicidade do pagamento ou capitalização dos juros.
4. Comissões, penalizações e montante mínimo.
5. Proteção aplicável ao produto e à instituição.
6. Tributação dos rendimentos.

Uma taxa mais elevada pode não ser a melhor opção se exigir imobilizar o dinheiro durante demasiado tempo ou se a mobilização antecipada eliminar grande parte dos juros. Também deve ser considerada a inflação: um rendimento nominal positivo pode traduzir-se numa perda de poder de compra se os preços subirem mais rapidamente.

Como analisar juros num crédito

Num empréstimo, o custo total depende de mais fatores do que a taxa anunciada. Consulte a ficha normalizada ou a informação pré-contratual e confirme:

• Montante total imputado ao consumidor.
• TAEG e TAN.
• Prazo e número de prestações.
• Regime de taxa fixa, variável ou mista.
• Indexante e periodicidade de revisão, no caso de taxa variável.
• Comissões, seguros e outros encargos.
• Custo de amortização antecipada, quando aplicável.

Num crédito com taxa variável, a prestação pode alterar-se quando o indexante é revisto. Uma descida da taxa pode reduzir a prestação, mas uma subida produz o efeito contrário. O orçamento familiar deve suportar um cenário menos favorável, não apenas a prestação inicial.

Passos para comparar propostas

Como reduzir o peso dos juros

Para quem tem crédito, algumas medidas podem diminuir o custo total:

• Evitar alongar o prazo apenas para obter uma prestação mais baixa.
• Comparar propostas de transferência ou renegociação, considerando todos os custos.
• Amortizar antecipadamente quando existe liquidez suficiente e a penalização é reduzida.
• Manter uma reserva de emergência antes de usar todas as poupanças para amortizar.
• Evitar atrasos, que podem originar juros de mora e outros encargos.
• Não recorrer a novo crédito para pagar despesas correntes sem um plano de reembolso.

Para quem poupa, a regra é semelhante: procurar uma taxa competitiva, preservar a liquidez necessária e evitar produtos cujo funcionamento não seja compreendido.

Juros, impostos e informação oficial

Os juros de depósitos e outros rendimentos de capitais podem estar sujeitos a retenção na fonte ou a englobamento, dependendo da natureza do rendimento e da situação fiscal. A Autoridade Tributária explica no Portal das Finanças as regras aplicáveis, incluindo diferenças entre residentes e não residentes e entre continentes.

No crédito, as regras de informação pré-contratual, taxas máximas aplicáveis a certas modalidades e deveres das instituições devem ser confirmadas através do Banco de Portugal. Em produtos de investimento, a informação regulamentar e os riscos devem ser consultados na CMVM quando esta entidade tenha supervisão sobre o produto.

Conclusão prática

Tratar os juros como uma percentagem isolada pode conduzir a decisões erradas. O método mais seguro consiste em transformar a taxa num valor em euros, comparar propostas com o mesmo prazo e incluir impostos e encargos. Antes de investir ou pedir crédito, faça pelo menos dois cenários, confirme as condições contratuais e preserve uma margem financeira para imprevistos. Em caso de dúvida fiscal, consulte a Autoridade Tributária; para regras de crédito, recorra à informação oficial do Banco de Portugal.

Para aprofundar

• Simulador de juro composto: veja o efeito da capitalização
• Simulador de investimento: veja o efeito dos juros compostos
• Depósitos a prazo: compare taxas, prazos e condições
• Crédito habitação: analise o custo total de um financiamento